大湾区养老手册 · 第十四章 | 大湾区养老月支出明细

第十四章：养老预算完整测算

本章建立三种情景：A档自理长者、B档轻度失能长者、C档重度失能长者；再以香港新界、深圳、中山、珠海四个地点比较月度支出，并扣减广东计划长者生活津贴，计算大致净支出和节省金额。

30秒先看结论

A档自理中山最省

B档轻度失能护工决定差距

C档重度失能院舍比居家更划算

最大误区只算房租，不算医疗/护工/汇率

核心判断：大湾区养老最省钱的场景，不是健康长者住豪宅，而是失能长者在合适城市获得较低成本的护理或院舍服务。深圳更像“医疗和回港便利型选择”，中山是“成本最优型选择”，珠海是“环境舒适型选择”。

本章测算假设

为便于比较，所有大湾区费用先以人民币列示，再按参考汇率折算港元：

参考汇率：1港元≈0.91元人民币，即1元人民币≈1.10港元；
广东计划：单身长生津按4,345港元/月扣减；夫妇按8,690港元/月；
住房：按普通两房租金估算，非豪宅、非核心高端小区；
医疗：不含重大手术、癌症创新药、ICU等极端费用。

阅读路径

先建立香港新界基准成本；
再比较深圳、中山、珠海三地月度生活成本；
再扣减广东计划津贴，算净支出；
最后用三组家庭案例验证预算是否可行。

一、香港基准成本：2026年新界区参考

支出项目	A档：自理长者	B档：轻度失能	C档：重度失能/高护理需求
住房：新界两房租金	10,000港元	10,000港元	如居家：10,000港元；如院舍：另算
餐饮：自煮+外出	3,500港元	3,500港元	居家约3,000港元；院舍通常含餐
交通	500港元	700港元	500–1,000港元
医疗：公立收费	200–500港元	833港元封顶均摊	833港元封顶均摊，不含自费药械
照顾/护工	—	外佣全成本约6,500–8,000港元	外佣+额外护理/私护，约8,000–15,000港元
日常杂费/消耗品	1,000港元	1,500港元	2,000港元以上
香港居家月度总计	约15,200港元	约23,000–24,500港元	约24,000–32,000港元
香港私营安老院/护理院	—	视照顾程度，约18,000–28,000港元	约25,000–35,000港元以上

为什么B/C档香港成本上调？

原稿以5,500港元估外佣成本偏低。2025年9月30日起新签外佣合约最低工资为5,100港元；若不供膳，膳食津贴不少于1,236港元，再加保险、机票、杂费和中介摊销，家庭真实成本通常应按6,500–8,000港元/月估算。

二、大湾区三城月度生活成本：深圳、中山、珠海

支出项目	深圳：福田/南山	中山：三乡/石岐	珠海：香洲/拱北
A档：自理长者
两房月租	6,000–8,000元	1,500–2,500元	2,500–4,000元
餐饮	2,500–3,000元	1,800–2,300元	2,000–2,600元
交通	500–800元	300–500元	400–700元
医疗月均	500–1,000元	400–800元	400–800元
日常杂费	800–1,200元	600–900元	700–1,000元
A档合计	10,300–14,000元	4,600–7,000元	6,000–9,100元
B档：轻度失能，居家+日间护工
住房	6,000–8,000元	1,500–2,500元	2,500–4,000元
餐饮	2,500–3,000元	1,800–2,300元	2,000–2,600元
日间护工/陪护	4,500–7,000元	3,500–5,500元	4,000–6,000元
医疗	1,000–2,000元	800–1,500元	800–1,500元
杂费/消耗品	1,000–1,500元	800–1,200元	900–1,300元
B档合计	15,000–21,500元	8,400–13,000元	10,200–15,400元
C档：重度失能，居家+全日照顾
住房	6,000–8,000元	1,500–2,500元	2,500–4,000元
餐饮	2,000–2,800元	1,500–2,000元	1,800–2,400元
全日护工/护理	7,000–10,000元	5,500–8,000元	6,000–9,000元
医疗	1,500–3,000元	1,200–2,500元	1,200–2,500元
杂费/消耗品	1,500–2,500元	1,200–2,000元	1,300–2,200元
C档居家合计	18,000–26,300元	10,900–17,000元	12,800–20,100元
C档：自费养老院/护理院
自费机构月费	8,000–15,000元	5,500–10,000元	6,500–12,000元
医疗/消耗品/零用	1,500–3,500元	1,000–3,000元	1,200–3,000元
C档机构合计	9,500–18,500元	6,500–13,000元	7,700–15,000元

三、扣减广东计划后：单身长者净月支出

以下用单身长者、领取长者生活津贴4,345港元/月作测算。人民币费用按1元人民币≈1.10港元折算。夫妇同住时，租金可共享，若两人均符合长生津资格，可合计领取8,690港元/月，节省效果更明显。

情景	香港新界基准	深圳净支出	中山净支出	珠海净支出
A档：自理	约15,200港元	约6,985–11,055港元	约715–3,355港元	约2,255–5,665港元
相对香港节省	—	约4,145–8,215港元/月	约11,845–14,485港元/月	约9,535–12,945港元/月
B档：轻度失能	约23,000–24,500港元	约12,155–19,305港元	约4,895–9,955港元	约6,875–12,595港元
相对香港节省	—	约3,700–12,345港元/月	约13,045–19,605港元/月	约10,405–17,625港元/月
C档：重度失能居家	约24,000–32,000港元	约15,455–24,585港元	约7,645–14,355港元	约9,735–17,765港元
相对香港节省	—	约-585至16,545港元/月	约9,645–24,355港元/月	约6,235–22,265港元/月
C档：自费机构	约25,000–35,000港元	约6,105–16,005港元	约2,805–9,955港元	约4,125–12,155港元
相对香港节省	—	约8,995–28,895港元/月	约15,045–32,195港元/月	约12,845–30,875港元/月

不要把净支出理解为“保证金额”

中山A档净支出看起来可能低至1,000港元以内，但这是建立在单身长者领取长生津、租金低、医疗稳定、无重大支出的情况下。现实中还要预留回港交通、节日开销、家电维修、住院押金、汇率波动和突发护理费。

四、年度节省总计：用区间看，不用单点看

情景	最省城市/路径	每月大致节省	每年大致节省	适用前提
A档自理	中山居家	约11,845–14,485港元	约142,000–174,000港元	能独立生活，医疗需求轻，租金低
B档轻度失能	中山居家+日间护工	约13,045–19,605港元	约156,000–235,000港元	护工可控，未需24小时护理
C档重度失能	中山自费机构或广东院舍计划	约15,045–32,195港元	约180,000–386,000港元	机构护理质量可靠，家属可探访

C档最关键的财务结论

重度失能阶段，大湾区省钱空间最大，但不是因为房租便宜，而是护理和院舍成本低于香港。若长者符合广东院舍照顾服务计划，财务压力可能进一步下降；但若是普通自费养老院，医疗、消耗品、突发住院和家属探访仍需另算。

五、案例分析：真实预算模拟

Case A · 自理长者

案例A：陈婆婆，72岁，自理，中山三乡独居

背景：陈婆婆可自行买菜、做饭、复诊。她每月领取广东计划长生津4,345港元，另从强积金提取储蓄作生活补充3,000港元。

项目	金额：人民币
两房月租	1,800元
餐饮	2,000元
交通	300元
医疗	600元
日常杂费	700元
月支出合计	5,400元，约5,940港元

月收入：长生津4,345港元 + 储蓄提取3,000港元 = 7,345港元。

结论：陈婆婆在中山可实现现金流略有结余。关键风险不是日常生活费，而是突发住院、请护工和未来失能阶段的预算。

Case B · 轻度失能夫妇

案例B：李伯夫妇，75岁和72岁，李伯轻度中风，深圳南山，子女供养

背景：李伯需日间陪护，李太基本自理。两人均符合广东计划长生津，合计8,690港元/月；子女每月可补贴5,000港元。

项目	金额：人民币
两房月租	6,500元
餐饮	3,000元
日间护工/陪护	4,500元
医疗	1,200元
交通，包括回港	1,200元
日常杂费	1,000元
月支出合计	17,400元，约19,140港元

月收入：夫妇长生津8,690港元 + 子女补贴5,000港元 = 13,690港元。

结论：深圳生活质量和医疗衔接强，但轻度失能家庭月缺口仍约5,450港元。若转中山或珠海，缺口会明显下降；如果子女在深圳能高频照顾，深圳仍可接受。

Case C · 认知症中期

案例C：黄婆婆，84岁，认知症中期，中山自费养老院

背景：黄婆婆无法安全独居，需要24小时照顾。她未符合广东院舍计划，家属考虑中山自费中档养老院。

项目	金额：人民币
养老院月费：含食宿基础护理	7,500元
医疗/药费	1,000元
尿片等消耗品	800元
零用及家属探访成本摊销	500元
月支出合计	9,800元，约10,780港元

可扣减：长生津4,345港元/月。不可假设扣减：广东院舍计划医疗补贴，因为她入住的是普通自费养老院，不是广东院舍计划认可服务安排。

结论：黄婆婆净支出约6,435港元/月，仍显著低于香港私营护理院舍。这个阶段的节省来自机构照护成本差异，而不是日常生活费差异。

六、香港 vs 大湾区养老成本总表

长者类型	香港月净支出	中山月净支出	每月节省	每年节省
A档：自理长者	约15,200港元	约715–3,355港元	约11,845–14,485港元	约142,000–174,000港元
B档：轻度失能	约23,000–24,500港元	约4,895–9,955港元	约13,045–19,605港元	约156,000–235,000港元
C档：重度失能居家	约24,000–32,000港元	约7,645–14,355港元	约9,645–24,355港元	约116,000–292,000港元
C档：自费机构	约25,000–35,000港元	约2,805–9,955港元	约15,045–32,195港元	约180,000–386,000港元

七、操作清单

子女视角：为父母做预算

先定父母档次：A自理、B轻度失能、C重度失能/认知症，不同档次成本差距巨大。
再定城市：深圳买便利，中山买成本，珠海买环境。
核算收入：长生津/生果金、强积金、年金、子女供款、租金收入。
核算支出：租金、餐饮、医疗、交通、护工、消耗品、回港成本。
保留应急金：至少12个月生活费，C档建议18–24个月。

自己规划者：55–65岁提前准备

用“现有储蓄÷月净支出”算可支撑年数。不要只看每月省多少。
65岁前规划广东计划资格。长生津是北上预算的现金流基石。
考虑双轨成本。北上初期仍可能有香港支出、回港医疗和探亲交通。
每年1月复盘一次。租金、汇率、医疗和护工价格都会变。
不要把全部资金买房。养老预算最怕现金流断裂。

八、风险提示

汇率会改变省钱幅度。本章按1港元≈0.91元人民币估算。若人民币升值，以港元计的大湾区生活成本会上升。

护工和养老院价格弹性最大。护理等级、城市区域、春节、夜间照顾、认知症护理都会提高费用。

重大医疗不在本章预算内。肿瘤、心血管手术、ICU、进口药、长期康复会显著提高支出。

广东计划不是人人可拿。长生津有入息和资产审查，申请前连续居港、广东居住要求、公屋安排都要符合。

最低成本不等于最佳选择。中山最省，但如果子女在深圳、父母复杂慢病或认知症明显，深圳或广州可能更适合。

本章结论

大湾区养老确实可以显著降低月度支出，但节省幅度高度取决于身体状态和照护需求。自理长者在中山、珠海可大幅降低房租和生活费；轻度失能阶段，护工成本成为核心变量；重度失能阶段，真正的财务拐点在于机构养老或广东院舍计划。最稳妥的做法不是追求最低成本，而是在可承受预算内，选择医疗、照护、探访和生活质量的平衡点。

📌 版本：2026 H1（每半年更新一次；免費公開；重要政策以官方最新公布為準）

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参考资料

香港医院管理局《医疗收费》：2026年1月1日起设立每年10,000港元公营医疗服务收费上限。
香港特区政府新闻公报《外籍家庭佣工规定最低工资上调及膳食津贴维持不变》（2025年9月29日）：外佣最低工资5,100港元，膳食津贴不少于1,236港元。
香港社会福利署《长者生活津贴》：2026年2月起长生津月额4,345港元。
香港社会福利署《长者院舍住宿照顾服务券计划》及认可服务机构名单：护理安老宿位、护养院宿位券面值及服务范围。
立法会《数据透视：港人北上养老》：近10万名65岁或以上香港长者长期居住广东。
广东院舍照顾服务计划、长者医疗券大湾区试点计划、内地医保及港澳药械通相关政府资料。
各市租金、家政护工、养老院市场价格公开资料及本手册第十一、十二章城市和养老路径分析。